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为一个负债人，没有人比我更贷款利息这件事了 。真是久病成医，通过给自己和前来咨询的债友们计算过上千笔贷款的利息，我发现计算利息并不难 。特别当看到五花八门的回答和视频，高喊着“民间借贷”利率4倍LPR的口号来误导着借款人，这个着实让人忍不住认真答一波 。希望可以有理有据，并且深入浅出地讲清楚贷款利率的计算问题 。
先说“高利贷”的定义 这个肯定不是你觉得高就是“高利贷”了 。有的人房贷100万20年，总共还款158 万也觉得是“高利贷” 。这种事可真就说不过去了 。如果单凭借主观感受的话，相信诸位在负债当中的人，别说利息，哪怕本金也觉得高 。
评判“高利贷”的标准肯定是以人民银行的公告以及法院的判决为准的 。当前最权威的文件是人民银行的公告（2021）第3号：「链接」
贷款的三大类别 1. 金融机构借贷 也就是依法取得全国性金融牌照的企业公司，以及由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织 。
2. 民间借贷 最直接的就是个人之间的借贷 。当然还包含一些没有取得牌照的公司发放的债务 。这些一律归为民间借贷
3. 高利贷 简单来讲，就是年化息费高于36%的贷款 。
就比如说这种情况：
老公欠了很多网贷，都是5天内或者7天内还款，利息很高，都是提前扣了的，现在都还不上，多久会被起诉? – 知乎
当然，撸贷款这种行为的合法性和价值观我本身是不赞同的，但针对急用钱却又不小心掉坑里的人，的确是要长点心合法维权了 。
如何计算利息 基本上网贷利息的计算有两种方式：
- APR（Annual Percentage Rate贷款年利率），也就是我们俗称的单利；
- IRR（Internal Rate of Return 内部收益率），也就是我们所说的复利 。
当然现实情况要复杂得多，比如一些网贷平台，把额外的手续费和服务费分摊到前三个月来付，后面的等额支付 。
再举个例子：
贷款七万 每个月还2221 还款60期 属于高利贷吗？里面还包含了各种服务费一些 手续费 各种费用? – 知乎
APR（单利）：（2221*60-70000）/5/70000*100%=18%
- 年利：18%
- 月利：1.5%
但是这里有一个小问题：你分了60期，即使你还到第59期，第60期的利息还是按照70000作为本金，收取了1.5%的月利1050 。
你觉得这样合理吗？所以复利的算法更符合现实情况：
IRR（复利）： 28.98%！！！ 这个算法的原理是每次还完一部分本金之后，下一次的计息按照新的本金计息 。已经还过的本金就不再重复计息了 。是不是这样才合理？
法院支持的利率是多少？ 民间借贷
【什么是高利贷 怎么才能快速还清网贷】2020年8月20日，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”） 。其中民间借贷利率的司法保护上限挂钩LPR，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应 。以2021年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降 。
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